Кредитный заем: чем отличается от потребительского кредита и что выбрать

Нужны деньги срочно, но не знаете, что лучше — взять заем или оформить кредит в банке? Эта дилемма знакома многим. Финансовые эксперты рекомендуют тщательно изучить особенности каждого варианта. Получение кредитного займа может стать оптимальным решением в определенных ситуациях, но важно понимать все нюансы выбора.

Что такое кредитный заем и потребительский кредит

Кредитный заем — это денежные средства, которые выдают микрофинансовые организации (МФО) или частные кредиторы. Главное отличие от банковского продукта в том, что заем регулируется более мягким законодательством и предполагает упрощенную процедуру получения.

Потребительский кредит выдают банки на основании лицензии Центробанка. Это классический банковский продукт с жесткими требованиями к заемщику, но более выгодными условиями. Банки тщательно проверяют платежеспособность клиента и его кредитную историю.

Правовая база тоже разная: займы регулирует закон «О микрофинансовой деятельности», а кредиты — банковское законодательство с более строгими нормами защиты потребителей.

Основные различия: процентные ставки, сроки и условия

Процентные ставки — главное различие между продуктами. МФО могут устанавливать ставки от 0,5 до 2 % в день, что в пересчете на год составляет 180–730 %. Банковские кредиты предлагают ставки от 7 до 25 % годовых в зависимости от суммы и срока.

Сроки погашения кардинально отличаются. Займы обычно выдают на период от 7 дней до 1 года, редко дольше. Потребительские кредиты можно взять на срок от 1 года до 7 лет, что существенно снижает размер ежемесячного платежа.

Скорость получения — важное преимущество займов. МФО могут перевести деньги в течение 15 минут после подачи заявки. Банки обычно рассматривают заявку 1–3 дня, хотя некоторые предлагают экспресс-решения за час.

Требования к заемщикам у МФО минимальные: возраст от 18 лет, паспорт и подтверждение дохода. Банки проверяют кредитную историю, требуют справки о доходах, иногда поручителей или залог.

Документы и требования для получения

Для займа в МФО достаточно паспорта и СНИЛС. Некоторые организации запрашивают справку о доходах или выписку по счету, но это скорее исключение. Процедура максимально упрощена для быстрого получения средств.

Банковский кредит требует расширенного пакета документов: паспорт, справка о доходах физического лица или справка по форме банка, копия трудовой книжки или трудового договора. Для крупных сумм могут потребовать поручителей.

Кредитную историю МФО проверяют не всегда, а вот банки обязательно анализируют данные из бюро кредитных историй. Плохая история может стать причиной отказа в банке, но не помешает получить заем.

Когда выбирать заем, а когда кредит

Заем подходит для экстренных ситуаций, когда деньги нужны немедленно: оплата счетов, срочный ремонт, покупка лекарств. Также это выход для людей с плохой кредитной историей или нестабильным доходом. Небольшие суммы до 30 000 рублей на короткий срок — оптимальная ниша для займов.

Потребительский кредит стоит выбирать для планируемых покупок: бытовой техники, мебели, ремонта квартиры. Крупные суммы от 100 000 рублей на длительный период выгоднее брать в банке. Если у вас хорошая кредитная история и стабильный доход, банковский кредит будет значительно дешевле.

Эксперты советуют: займы хороши как «скорая помощь», а кредиты — для серьезных финансовых целей. Учитывайте реальные возможности погашения и не берите больше, чем можете вернуть без ущерба семейному бюджету.

Риски и подводные камни

Главный риск займов — высокие штрафы за просрочку. Пени могут достигать 1 % в день, что быстро превращает небольшой долг в серьезную проблему. МФО активно используют коллекторские агентства для взыскания долгов.

Банковские кредиты тоже несут риски: при просрочке портится кредитная история, что осложнит получение займов в будущем. Штрафы в банках обычно меньше, но длительные просрочки могут привести к судебным разбирательствам.

Чтобы избежать переплат, внимательно читайте договор, уточняйте все комиссии и не берите займы на погашение других долгов. Это ведет к закредитованности и финансовым проблемам.

На маркетплейсе Финуслуги можно сравнить условия различных предложений от банков и МФО, выбрать наиболее подходящий вариант и оформить его онлайн или в отделении.